Cómo Salir de Deudas Siendo Joven: Estrategia Paso a Paso
Las deudas a los 20 o 30 años son más comunes de lo que parece. Financiaciones de móvil, préstamos de coche, créditos rápidos, deudas de tarjeta... Si estás en esta situación, lo primero es no paralizarse. Hay una salida, y hay una estrategia probada para llegar a ella.
El primer paso: conoce exactamente lo que debes
Muchas personas no saben exactamente cuánto deben. Esto genera ansiedad y parálisis. Hazte con la lista completa:
- Nombre del acreedor (banco, empresa, persona)
- Capital pendiente
- Tipo de interés anual (TAE)
- Cuota mensual
- Fecha de vencimiento
Con esta lista tienes el control. Ahora puedes actuar.
Método 1: La Avalancha de Deudas
Paga los mínimos de todas las deudas excepto la que tiene el interés más alto. A esa le destinas todo el dinero extra disponible. Cuando la eliminas, atacas la siguiente con interés más alto.
Ventaja: pagas menos intereses en total. Es el método matemáticamente óptimo.
Desventaja: puede tardar mucho en ver la primera deuda eliminada, lo que desanima a algunas personas.
Método 2: La Bola de Nieve
Paga los mínimos de todas excepto la deuda más pequeña en capital. A esa le destinas todo el dinero extra. Cuando la eliminas, el dinero que destinabas a ella se suma a la siguiente más pequeña.
Ventaja: ves resultados más rápido (eliminas deudas completas antes), lo que mantiene la motivación.
Desventaja: pagas más intereses en total que con la avalancha.
🏔️ ¿Cuál elegir? Si tu deuda más pequeña y la de mayor interés no coinciden, elige según tu carácter: ¿necesitas victorias rápidas para mantener la motivación? → Bola de nieve. ¿Prefieres optimizar el coste total? → Avalancha.
Cómo liberar dinero para pagar deudas más rápido
- Reduce gastos no esenciales temporalmente (suscripciones, cenas fuera, compras impulsivas)
- Vende cosas que no usas (Wallapop, Vinted)
- Busca ingresos extra (freelance, horas extra, side hustle)
- Negocia con los acreedores: muchos aceptan pausar cuotas o reducir el tipo de interés si llamas y explicas tu situación
Errores que alargan la deuda innecesariamente
- Pedir un crédito para pagar otro (solo tiene sentido si el nuevo tiene mucho menos interés)
- Ignorar las deudas con la esperanza de que se solucionen solas
- No tener un presupuesto que evite nuevas deudas mientras pagas las actuales
- No tener un pequeño fondo de emergencia mientras pagas deudas (sin él, cualquier imprevisto genera nueva deuda)
Cuando salgas de las deudas
El dinero que destinabas a pagar deudas pasa directamente a inversión. Ese es el momento en el que realmente empieza la construcción de patrimonio. Salir de deudas no es el objetivo final, es el punto de partida.
Ejemplo: avalancha y bola de nieve con las mismas deudas
Supongamos que tienes estas tres deudas y puedes dedicar 400€ al mes en total a pagarlas:
| Deuda | Pendiente | TAE | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta revolving | 1.800€ | 21% | 60€ |
| Préstamo del móvil | 600€ | 0% (financiación sin intereses) | 50€ |
| Préstamo personal (coche) | 5.000€ | 8% | 150€ |
Pagando las mínimas te sobran 140€ al mes para acelerar.
- Avalancha: los 140€ extra van a la tarjeta (21%). La liquidas en unos 10 meses y a partir de ahí todo ese dinero va al préstamo del coche. Es la opción que menos intereses paga.
- Bola de nieve: los 140€ extra van al móvil (la deuda más pequeña). Lo quitas en algo más de 3 meses y notas la victoria rápido, pero mientras tanto la tarjeta sigue generando intereses al 21%.
En este caso concreto la avalancha ahorra bastante dinero, porque la deuda pequeña no tiene intereses. Cuando la deuda más pequeña es también la más cara, los dos métodos coinciden.
Calculadora: ¿cuánto tardo en quitarme una deuda?
Prueba a poner una cuota de 60€ en una deuda revolving de 1.800€ al 21%: tardarías unos tres años y medio y pagarías cerca de 780€ en intereses, más del 40% de lo que debías. Es la mejor demostración de por qué pagar solo el mínimo sale tan caro.
Si ya no puedes pagar
Si las cuotas superan lo que ingresas, no esperes a que lleguen los impagos. Habla con la entidad antes de dejar de pagar, porque pueden ofrecer carencias o refinanciaciones. Si tienes deudas con varias entidades y no puedes afrontarlas, en España existe el procedimiento de segunda oportunidad para particulares; un abogado especializado o el servicio de orientación jurídica de tu colegio de abogados te puede decir si encaja en tu caso. Y si crees que un crédito revolving tenía un interés desproporcionado, el Banco de España tiene un servicio de reclamaciones gratuito.